保險在資產配置中的比例（為什麼說保險是必須的資產配置）

2023-04-18 04:40:49 2

大部人時候我們想到保險，第一反應對它的作用和功能就是保疾病和意外的，這只是對保險很淺顯的認知

保險的作用有很多，功能也有很多，簡單總結就是除了可以通過保險實現疾病和意外的財富風險轉移，還可以解決孩子教育金、養老金、以及有錢人最關心的財富傳承作用

財富傳承有涉及到定壽險槓桿傳承、資金直接傳承以及保險金信託家族財富流向的安排

也因為如此，保險也就成了中高產以及高淨值人群家庭資產配置中必不可少的財富風險管理工具，要說到重要等級，可以理解為最重要的資產配置。

最近，有關機構發布了《長壽時代城市居民財富管理白皮書2022》，從數據中揭示了當下居民對財富配置意願、配置情況、養老現狀及發展趨勢的問題。

在我們逐漸老去，人口老齡化、房住不炒政策環境下、存款的利率下降影響下，我國的居民存款以及住房方面的資產配置上升趨勢開始減緩了下來，而金融資產的配置開始不斷的上升。

吳小姐今天和大家一起聊一聊白皮書說所的財富管理有哪些特點，而對於我們自己又有哪些知道意義。

家庭財富管理的特點

1、資產配置多元化，以房為主

隨著我們家庭的財富積累，我們的居民資產的持有的方式也開始變得更多的多元化。

從整體配置的結構來看，目前我們的財富配置中主要還是以房產為主，整體佔比超過了60%，但相比前幾年的佔比，整體下降了差不多10%

而目前家庭的金融資產和其他資產的佔比僅僅只有37%，和目前發達國家相比，比如美國，將近有一半的差距。

從資產配置結構看出，我國的居民對於風險的偏好比較低，金融資產中銀行理財、存款、現金等佔據的份額比較大，整體來看比較偏保守。

2、保險意識提升，消費群體年輕化

此次數據受訪者，有一半的人表示已經配置了商業保險，險種主要就是醫療險、重疾險以及汽車險，而商業養老保險的比例是比較低的。

從調研數據來看，目前我國的保險消費群體也日趨年輕化，26-35歲的人群差不多達到了33.13%的佔比，這個年齡段主要投保人群基本都覆蓋了家庭的經濟支柱以及初為父母的青年群體。

同時我們從數據中看到，家庭對保險的需求規模也相對比較大。

3、老齡化在加速，關注養老儲備

我們第七次人口普查數據有顯示，65歲以上的老齡人口已經達到了1.9億，佔比13,5%，比第六次普查增加了5.4%，我國的老齡化進一步加深。

調研數據顯示，我國居民目前更加有意願增加自己的退休養老金，為自己退休後的健康投入。

養老配置意願調查表

為了退休後能夠確保健康和生活質量，大部人的人更加依賴於年輕時候的投資的回報及健康的積累，所以我們可以看出，在長壽時代下，我們對財富管理的需求也會跟著提升。

整體來看，我國居民的資產配置雖然相比過去更加的多元化，但是整體還是偏向保守，對自己老後的健康和養老儲備也因此要求更高。

在我們所有大類資產中，保險相對於養老儲蓄擁有更高的安全性、長期複利增值，所以也成了很多人選擇的財富積累的奠基。

家庭財富的必須配置—保險

為什麼在家庭財富配置中，保險是必須配置，主要有兩點。

1、風險管理是財富積累前提

在當下財富多元化配置時代，我們既需要承擔比較高的風險權益類的投資去博取更高的收益，也需要低風險的保險配置來作為家庭的底層資產

只有保護我們家庭的人身以及財富的安全，我們才能做到攻守兼備，如果我們的身體以及財富始終在風險之中，那即便我們擁有很多身價，財富也會有流失的風險。

風險管理是我們財富積累以及人生奮鬥中第一步，也是最重要的一步，它是我們家庭資產的護城河，不僅可以讓我們的資產穩健增值，還會不讓我們的財富因為疾病、意外、債務等因素損失我們的資產。

2、家庭的責任

隨著我們逐漸的成熟，我們成家立業，生兒育女，也因此擔在每個人身上的責任也變的越多，尤其是我們事業處於起步的階段

我們除了要配置醫療險、重疾險，還要注重意外險、定期壽險等配置，這樣即便是家庭的支柱出現什麼意外，也能夠為家庭留下財富，這是對家庭及孩子責任和愛的表現。

3、老了生活保障

人生不怕年輕時候的苦，但是一定會擔心年老後的窮，更害怕又窮身體又不健康。

面對長壽時代，慢病、老年病都會成為影響我們老了以後的生活質量，如何在我們老去時候可以實現健康和財富的積累，能夠優雅的老去

這需要我們在年輕的時候就要配置好保障保險，比如醫療險、重疾險、長期護理險，這些都可以覆蓋醫保不報銷的部分，為我們退休後健康提供醫療費用的支持。

同時我們需要為自己儲備終身年金險，以此來為我們老了以後提供穩定的現金流，在年輕時候每年的積累，通過時間的槓桿，把財富最大化，這是保險很重要作用。

隨著國家對養老提升到戰略，引導大家對養老金提前規劃的重視，保險養老金在長壽時代的重要性也愈發的凸顯。

總結

在房產向下，金融資產向上，淨值化理財的時代真正朝我們走來，面對複雜的金融市場，我們的家庭資產配置也需要開始調整。

過於的保守會面臨我們的財富被通脹慢慢的蠶食，而過於冒險，也會讓我們家庭財富暴露在風險之下。

正確的資產配置需要進可攻退可守的布局，就像一艘船要去遠航，為了防止遇到暴風雨和風浪，會提前準備好救生圈一樣。

而資產配置中，作為風險管理的保險，就是可以守住我家庭財富的救生圈，唯有提前規劃好，我們家庭才能不懼怕風浪，駛向終點。