最好的萬能帳戶排行（扒扒萬能帳戶的坑）

2023-04-21 09:58:45 1

第十四篇圖文原創，本文視頻介紹可關注「保你有廖」

很多人買年金險或者增額終身壽的時候會發現，有些產品名字後面擴後寫上萬能型，其實這些就是萬能帳戶，俗稱萬能險。

但阿鋒告誡大家，萬能帳戶坑太多，不同產品收益差別太大，保底收益之外的收益是不確定的，不懂的千萬別亂買，買錯了可能虧大錢，那麼萬能帳戶是什麼？有什麼用？有什麼坑？怎麼選？

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萬能帳戶是什麼？有什麼用?

簡單理解，萬能帳戶就相當於一個高配版的餘額寶，利率更高，靈活性更好，有保底收益，穩定性更強。

它目前一般需要捆綁其他普通年金險或者增額終身壽存在，不能單獨購買，極少部分可以單獨購買。

萬能帳戶或萬能型嚴格來說不是一種險種類目，只是一種設計類型，本質上是年金險或者壽險，因此有兩種萬能帳戶：年金型萬能帳戶和壽險型萬能帳戶。

年金型萬能帳戶一般有20%的領取限制，而壽險型的則沒有，但壽險型的萬能帳戶需要收取風險保費，具體區別見下圖，關於風險保費後面有詳細介紹。

萬能帳戶比增額終身壽和年金險都要靈活，很多產品可以一定程度上實現自由加減保，而增額壽和年金險一般只支持減保，而且大部分有減保20%的限制，少部分支持加保。

捆綁一起後就成了兩個相互獨立有各自結算規則和利率的，但又相互連通的可以彼此資金流通的兩個貨幣市場，從而可以根據兩者收益情況靈活調整餘額，實現收益最大化。

例如我們給孩子買的教育年金，可以把孩子每年的壓歲錢存到教育年金萬能帳戶中，或者啥時候有閒錢了隨時可以往帳戶裡存錢，又或者有些人買的養老年金到退休了不一定需要年金來養老，可以把每年可以領的年金轉到萬能帳戶中。

而萬能帳戶的利率低時也可以隨時減少帳戶金額，用於抵繳捆綁產品的保費或者轉投其他產品。

通過這樣的方式可以讓我們的閒置資金獲得更大增值，想用的時候還能隨時提取，因此可以很大程度彌補年金險靈活性不足的缺點，增額壽的靈活性也會進一步增加。

總體而言，附加萬能帳戶後具有以下幾個優點：

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萬能帳戶都有哪些坑？怎樣正確選擇萬能帳戶？

在買萬能帳戶之前要了解萬能帳戶的三率，分別是保底利率、結算利率、演算利率。

那萬能帳戶怎麼選，一款好的萬能帳戶長什麼樣呢？

第一，萬能帳戶和可搭配產品收益都要高。

萬能帳戶一定要結合可搭配產品來看，因為萬能帳戶得搭配相同公司的儲蓄險來買，不能隨意搭配的。

搭配產品收益低，萬能帳戶再高也沒用，搭配產品收益高，萬能帳戶收益低也會拉低整體收益。

很多銷售基本上避重就輕來給你推薦，注意避坑。

第二，保底收益越高越好。

因為隨著利率下行，萬能帳戶未來結算利率大概率會越來越低，保底利率使我們收益保障的最後防線，低於3％保底收益的建議不用看了，除非搭配的產品收益特別好可以放寬到2.5％-3％。

第三，結算利率不僅要高還要穩。

很多同行只告訴你結算利率越高越好，但其實只高不穩是不夠的，大多數萬能帳戶前面一兩年收益不錯，後面可能很快給你降到保底利率。

雖然結算利率不能代表未來利率，但過往結算利率歷史數據可以一定程度說明這家保險公司產品收益穩定性。

假設有兩款產品，一款現行結算利率5％的萬能帳戶一兩年以後就可能給你慢慢降到保底利率3%，另外一款產品4.8％的利率，能夠保持多年沒怎麼下降，這兩款產品誰的收益更高呢？

顯而易見是後者，我們挑選的時候選擇現行利率4.5％-5％的就可以了，然後看它過往產品的收益浮動情況，在收益穩定係數高的情況現行結算利率才是越高越好。

第四，手續費越低越好。

萬能帳戶的費用主要有三種：加保費用、減保費用、風險保費。

加入萬能帳戶的錢通常有三種方式：購買萬能帳戶時一次性存入的錢，也就是躉交；後期追加入萬能帳戶的錢；通過搭配年金險發放的年金自動轉入的錢。

這三種情況收取的初始費用有可能事不一樣的，一般1-3%左右。

3%的初始費用在市場上屬於非常高的費率，好的萬能帳戶的初始費用可以做到躉繳、轉入、追加費用都是1%。雖然就差了兩個點，但如果金額大的話是相差很大的。

對於加保收取的費用，優秀的萬能帳戶還會通過持續獎金的方式返還，相當於零初始費，但即使能返還如果加保費用高也會降低帳戶裡的初始金額，從而是資金增速減緩。

我們先來看看兩款產品的減保費用：

由上面兩個產品的收費領取收費情況，我們可以看到差異之大，好的產品領取手續費前五年手續費為3％1％1％1％1％，第六年開始就沒有手續費了。

因此建議轉萬能帳戶的錢最好確保前五年不會用到，要不然會承擔較高的手續費。

什麼是風險保費呢？

風險保費是保險公司專門用於彌補賠付承保期間出現的理賠費用，雖然這部分費用無法具體確定，但卻可以大致估算。

比如一個人未來一年內發生意外的概率很推測，但對於 1000 萬個人不同年齡段一的風險細數，會有一個大概值，因此可以估算不同年齡段的風險成本。

風險保費=風險保額*風險係數，風險保額=保險金額-帳戶價值，而保險金額如圖：

這裡的保險金額跟年齡掛鈎，有1.2到1.6倍進入萬能保費減去支取總額差值的槓桿，取這個槓桿值與萬能帳戶餘額的較大者。

也就是說如果萬能帳戶裡的錢一直不領，那麼萬能帳戶在複利下終有一天會超過進入萬能帳戶的保費的1.2到1.6倍，此時保險金額為萬能帳戶價值，那麼風險保額為0，不再計提風險保費。

所以前幾年收風險保險，後面就不再收，只不過什麼時候超過這個係數，看被保人的年齡和帳戶實際結算利率。

建議被保人可以選擇家裡十歲以下小朋友，對應保險金額細數低，那麼萬能帳戶價值可以更快超越保險金額，從而達到少交風險保費的目的，而且萬能帳戶可以獲得更長增值時間。

第五，加減保最好要選擇沒有限制的。

很多萬能帳戶加保不能超過總保費，年金型萬能帳戶減保不能超過總保費20％，而好的產品達到一定保費總額後加減保沒有限制，我們肯定是優先選擇限制少的，而且門檻越低越好。

例如有些產品需要保費50萬才能加保無限制，而有限產品只要30萬就可以，同等情況下肯定選擇30萬的。

第六，其他加分項

我們再看看其他加分項，少數產品可以設置第二被保人，打個比方，一個人被保人是自己，但最後發現用不著這筆錢，打算把這個錢作為傳承，因此可以設置第二被保人，在投保人身故後由第二被保人繼承這個保單，以後不一定還有收益這麼好的產品，通過設置第二被保人進行保單傳承，那就可以很好進行資產傳承的同時保證收益穩定從而抵禦利率下行的風險。

另外少數產品還支持抵繳捆綁產品的保費。

普通增額壽和年金險前期收益比較低低，萬能帳戶結算利率高的情況下我們把錢存到萬能帳戶，獲得更長增值時間的同時，到繳費時間了可以自動扣繳保費。

當然前五年從萬能帳戶扣繳保費，跟部分領取費用一樣是要手續費的，我們可以在收益和費用之間做個平衡。

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兩款天花板級別產品對比

基於上面六點，我對比了目前市面大多數萬能帳戶，全部滿足的只有一款產品，滿足前五點的屈指可數，下面我們來對比下兩款天花板級別的萬能帳戶金麒麟和金管家鑽石增強版，手把手教大家看看究竟哪款好。

第一點，可搭配產品和萬能帳戶收益都要高，這一點尤為重要我們最後再看。

第二點，保底利率越高越好，目前最高3％，兩款都是3％。

第三點，結算利率不僅要高，還要穩。

我分別查看了長城和華夏過往萬能帳戶的歷史數據，因為整體利率下行的原因，金管家的兩款產品都是由之前的5％降到了4.5％，金管家鑽石增強版也是降到4.7％

反觀長城人壽的兩款產品都只是降到了4.8％，因此結算利率穩定性上長城人壽的產品更勝一籌。

第四點，加減保費用要低。

兩者躉繳追加和轉入費用都是1％，領取費用第一年為3％，後面四年為1％，第六年開始就沒有領取費用了，都是市面上最低的。

不同的是金麒麟第六年一次性返還前五年加保的費用，以後每年加保費用第二年返還。而金管家只返還由搭配產品轉入萬能帳戶的費用，躉繳和另外追加的都不返還，金麒麟再次獲勝。

第五點，加減保要靈活沒有限制。

兩者領取金額都沒有限制，金麒麟略微不足的是每月存取只能一次而且是二選一，當月存了就不能取，取了就不能存，而金管家沒有限制，這一點對於資金使用頻繁的情況金管家比較有優勢。

但金麒麟支持自動抵搭配產品保費，因為萬能帳戶的前期收益是要比增額壽或者年金險要高的，所以可以先把閒錢存放到萬能帳戶中，搭配產品需要交費的時候再從萬能帳戶中扣減保費，這樣可以獲得最大收益。

且金麒麟在9月30日前只要主險總保費大於30萬就支持後續無限制加保額度，而金管家是要主險保費大於50萬才可以，因此綜合來看在加減保靈活性上金麒麟略佔優勢。

第六點，其他加分項。

金麒麟支持在保單前十年設置第二被保人。在第一被保人身故後，保單可以傳承給第二被保人，從而可以資產傳承的同時讓獲得更長的收益增長期間和收益穩定性，因為在記錄下行年代，以後不一定還有保底3％的產品。

最後我們回過頭來看看可搭配產品，通過下面對比圖可以一目了然。

因此後面個產品對比整體上對比結果是差不太多，100萬的保額幾十年後差幾萬塊的收益可以忽略不計，但是長城是一個產品跟華夏三個產品pk，靈活性更好，可以在領取前隨意變更領取方案，畢竟幾十年後的需求誰知道呢？

而且還有領取最高的方案一，適合純養老人士，因此個人更推薦明愛金彩。

另外增額壽方面，長城有三個產品，分別是童城傳世、明愛傳承、山海關虎嘯版收益都是要比華夏的大富翁2.0收益高的。

通過以上對比大家覺得金麒麟和金管家鑽石增強版哪個更好呢？

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