貴州農村金融服務體系建設（貴州黔東南探索農村金融零售新模式）

2023-04-15 07:32:52 1

貴州農村金融服務體系建設?在保護好公民隱私的同時，打破數據壁壘，將公民網上消費數據和徵信系統共享，以促進金融機構創新利用和避免金融風險，現在小編就來說說關於貴州農村金融服務體系建設?下面內容希望能幫助到你，我們來一起看看吧!

貴州農村金融服務體系建設

在保護好公民隱私的同時，打破數據壁壘，將公民網上消費數據和徵信系統共享，以促進金融機構創新利用和避免金融風險。

焦點

本報記者 李健 吳興芝

今年初，突如其來的新冠肺炎疫情對中國經濟造成了巨大衝擊，為把時間搶回來，把損失補回來，貴州黔東南農信探索農村金融零售新模式，轄內居民在手機上可隨時借款還款，足不出戶，方便快捷。同時，這種模式改變了以往農村貸款以戶為單位的常規模式，拓寬了農戶貸款面，真正實現了普惠金融，促進了地方經濟發展。

疫情催生農村金融零售新模式

當前，正是農村春耕繁忙季節，記者在貴州黔東南州劍河縣採訪，不時發現一些穿西裝打領帶的年輕人穿梭于田間地頭，拿著手機向老百姓指指劃劃。他們在幹什麼？據了解，原來是當地農信社工作人員指導老百姓在手機上操作借款和還款，今後有金融需求，不用去銀行排隊辦理，手機上下載貴州農信「黔農雲」平臺（APP），按照操作流程網上辦理，最多兩分鐘完成。

究竟是一個什麼樣的操作「神器」？按照工作人員指點，記者在手機上下載了「黔農雲」，打開頁面點擊「黔農e貸」，就會跳出「我要借款」「我要還款」等操作指南，若要借款，就點擊「我要借款」，這時頁面又跳出「選擇行政區域」，按照提示選擇自己所屬區域。記者當時在劍河採訪，隨即輸入劍河縣，再點擊「我要借款」，頁面跳出「抗疫周轉貸」「致富通農戶小額信用貸款」等多個信貸產品，不同信貸產品額度不一樣，比如，「抗疫周轉貸」最高可貸5000元，貸款期限1年，其他產品最高可貸30萬元，貸款期限3年。按照操作流程，輸入身份信息，確實只要幾分鐘可辦理完畢。記者發現，不同行政區域，信貸產品也不一樣，同屬黔東南州的雷山縣，網上公布的信貸產品與劍河縣有差別，其中「普惠貸」額度最高可貸2萬元，貸款期限2年。

「今年初，突如其來的新冠肺炎疫情對各行業造成巨大影響，農村金融業更是如此，為防控疫情，只有創新服務模式。」劍河農商銀行董事長雷晟告訴記者，以往農村貸款以戶為單位，兒子和父親同一戶口簿時，父親貸了款，兒子就很難貸款。「與地方扶貧辦、人社局等相關職能部門合作，採取資源和數據共享，結合中國人民銀行徵信系統和農信社自身數據，經過深思熟慮推出了農村地區個人網上貸款業務。」雷晟說，為防控金融風險，「黔農雲」系統對徵信「黑名單」自動評判，在其他銀行有借款沒償還的自動扣除額度。調查發現，農村客戶以前都在45歲以上，推出網上貸款業務後，客戶平均年齡30歲。該業務僅限本縣群眾，不管是農民、居民和職工都可貸款，目前使用該產品的客戶外出務工人員較多，據不完全統計，僅劍河縣就有6.8萬外出務工人員，這是一個龐大的市場，儘管受疫情影響，但也蘊藏機遇。

農村金融零售新模式促發展

記者發現，該業務與支付寶借唄、微信微粒貸、京東白條有異曲同工之處，但雷山農信社理事長徐光認為，農信社開展此業務更有優勢。首先，農信社長期深耕「三農」，有深厚的群眾基礎。廣大農民在用其他類似金融產品時，若不及時償還就會被拉入「黑名單」，再因其他金融機構在農村市場沒根基，遇不良貸款，無法找到貸款人，不僅損失本金還產生金融風險，而農信社長期經營農村市場，每天有信貸員和村民打交道，即便產生不良貸款，隨時可以去家裡催收，了解情況，若遇不可抗力因素，還可延長貸款期限，把「黑名單」洗白，進行人性化管理。其次，農信社貸款利率低。相比其他類似產品，農信社貸款年利率4.35%，貸款5000元，一年利息218元，一個月才18元。

貴州省農信社黔東南審計中心黨工委書記、主任潘榮熙告訴記者，他們採取「部分試點、逐步推廣」的原則，指導轄內雷山農信社和劍河農商銀行率先創新推出線上農戶個人小額消費信貸產品「普惠貸」和「抗疫周轉貸」，構建了「外部數據 黔農雲 客戶經理」深度融合的線上多元服務模式，其不僅有優勢更有社會意義。首先是增戶擴面，實現了普惠金融。以前涉農貸款以戶為單位，貸款面並不理想，現在只要轄內戶籍居民，18-60歲都可在網上辦理（有徵信問題除外），儘管貸款額度不高，但做到了「普惠」二字。

對此，記者在雷山縣採訪時印證了該說法，去年雷山農信社涉農貸款面達48%，現已達70%。該縣望豐鄉五星村村民任木耶就是其中的受益者，當時孩子創業急需周轉資金，她在「黔農雲」上貸了2萬元「普惠貸」才解了燃眉之急。

其次是拉動消費，促進地方經濟發展。潘榮熙說，如何刺激農村消費，一直以來都沒有很好的辦法，老百姓想消費，但苦於沒周轉資金不敢消費。因此，通過這種模式，不僅可刺激消費，還可促進地方經濟發展。對此，貴州劍河園方林業投資開發有限公司財務經理何小兵深有感觸，他告訴記者，受疫情影響，公司1—2月沒銷售收入，周轉資金緊張，公司緩發了工人工資。劍河農商銀行了解公司和員工的困難後，及時對接，給每位員工發放了5000元「抗疫周轉貸」，幫助工人解決疫情期間的消費需求。「這不僅最大限度地為公司爭取了時間，還穩定了員工隊伍。」

打破數據壁壘防化金融風險

針對黔東南農信的做法，國務院發展研究中心金融研究所證券研究室主任鄭醒塵認為，銀行信貸業務的發展趨勢是更多依靠現金流數據來評估信用風險，金融科技為之提供了支撐。農村普惠金融服務對象的銀行流水數據可以發揮更好的作用。應用金融科技可以建立大數據模型，更有效確定授信額度，並通過網際網路銀行渠道提供更加便捷的服務。在客戶現金流信息偏少的情況下，這種模式可以從小額授信起步，對正常還款客戶根據其現金流逐步提高授信額度。鄭醒塵還介紹了浙江台州市地方性銀行的做法，當地銀行為普惠客戶提供無抵押貸款，有的信貸產品授信額度從2000元起步，多數銀行推行30萬元以內的無抵押貸款；為降低風險，有的銀行請客戶的家庭長輩提供擔保。

貴州省政協副主席、民進貴州省委主委左定超認為，「消費作為拉動經濟增長的『三駕馬車』之一，在國民經濟中佔據重要地位，特別是隨著我國消費升級的大背景下，中國消費金融市場正呈現出爆發式增長。最新數據顯示，我國居民消費信貸規模僅佔全國銀行業信貸規模的20%，如果去掉住房貸款，剩餘的佔比不到5%，未來潛力巨大，傳統銀行對客戶消費信貸都是從信用卡業務慢慢延伸至線上消費信貸，而黔東南農信直接進入線上消費信貸領域，實現了一定的趕超，值得嘗試和推廣。」當前，農信社發展網際網路信貸業務有些挑戰，主要是缺乏數據，比如像支付寶、微信、京東等網上消費數據很難獲得支持，但同時也有機遇，一是資金存量充足，二是客戶群體重合度高，三是政策優勢相對利好。因此，他呼籲各行業保護好公民隱私的同時，要打破數據壁壘，將公民網上消費數據和徵信系統共享，以促進金融機構創新利用和避免金融風險。同時，政府出臺政策鼓勵消費，拉動經濟穩健發展。