聚尚美佳 典型城市薪金階層穩字當頭
2023-09-20 15:19:10 1
市民關先生問：我是「上有4老，下有1小」：女兒1歲，雙方父母收入微薄。家庭年收入10萬元，年開銷3萬元，每年投資3000元基金作為女兒大學前的教育費。家庭新購90平米住房一套，價值42萬；私家車一輛，市值5萬元；銀行存款1萬，基金2萬。我們為女兒購買5萬的意外險，自己沒有購買商業保險。理財目標：每年預算5000-8000元的旅遊費用；3年內換一輛15萬元以內的車。除此之外，我還希望通過長期投資，能在50歲左右積累足夠的養老金，提前退休。
方案1 意外險不可缺少
關先生的家庭結構「上有4老，下有1小」和收支情況堪稱當代城市薪金階層的典型代表。隨著養老和醫療的社會化，如果不及早考慮自給的養老和醫療等長遠問題。屆時就可能面臨如下兩種境地：要麼以大幅度降低生活品質為代價；否則只有增加下一代人的負擔。要知道，下一代人屆時面臨的將可能是12老的壓力。所以，像關先生一樣對養老等長遠目標及早進行計劃是很有必要的。
作為家庭的「主心骨」，應適當增加其夫妻二人的商業保險尤其是意外和壽險類。我們可以清晰地看到：關先生當前的年開銷將為10-3＋0.3-0.8＝6.5萬元，因此，3年後的換車計劃肯定沒有問題。3年後的年開銷預增1萬，則結餘為5.5萬元。假定壽命80歲，未來長期內通脹率為3%，其退休前和退休後投資回報率分別為11%和8%，則要保持年支出4.5萬元的生活水平應該是沒有問題的，年投入3萬左右即可實現。總之，關先生要實現目標並不需要特別激進的方式，關鍵是穩定和時間的沉澱。退休前可重點考慮基金定投和銀行中度風險的理財產品，退休後則以中長期國債和銀行固定收益產品為主。
方案2 投資穩定賺錢的好項目
根據最近資本市場發生的變化，建議關先生把握好市場行情，選擇一項穩定安全的項目進行投資，業餘時間進行經營，不佔用太多私人時間，也不花費太多精力，有穩定的額外收入。當然，也要根據市場的發展情況，隨形勢變化及時調整自己的投資策略。
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同時，不贊成關先生在現有的經濟狀況下換車，汽車對關先生來說，可能只是代步工具，何況關先生已經有輛私家車。如果能將理財作為一種習慣，最後一個理財目標倒是有可能實現。隨著女兒一天天長大，給女兒投的意外險可以逐漸降低，轉而為自己和妻子投一份意外險，如果仍有結餘，最好再投一份重大疾病險。
